NISAで月5万積立中だが、正直そこまで増えなくね？複利って何年目から実感できるんや【2chお金スレ】

新NISAで月5万円の積立投資を続けている2ch民が、思ったほど資産が増えていないと感じている現状を共有し、複利の効果はいつ頃から実感できるのかについて議論を交わしていくスレを紹介する動画です。長期積立におけるリターンの推移や、複利が効いてくるタイミングへの考え方について、他の投資家たちの意見が気になる方は必見の内容となっています。NISAでコツコツ積立を行っている方や、長期的な資産形成に取り組んでいる方の参考になる一本です。

この動画向けの解説記事をHTML本文のみで作成します。

新NISAで月5万円をコツコツ積み立てているのに、口座残高を見ても思ったほど増えている気がしない――そんなモヤモヤは、投資を始めて1〜2年の個人投資家が一度は通る道だ。今回取り上げる2chのスレッドでは、この「複利を実感できないのはなぜか」という素朴な疑問から、複利効果がいつ体感できるようになるのかという議論へと発展していく。ここでは複利のメカニズムを整理しながら、積立投資の初期段階でリターンを感じにくい理由を解説する。

複利のカーブが序盤で緩やかに見える理由

複利とは、運用で得た利益を元本に組み入れて再投資することで、利益がさらに利益を生む仕組みを指す。数式上は指数関数的な増加になるが、指数関数のグラフは序盤ほど傾きが緩やかで、時間が経つほど傾きが急になるという特徴を持つ。つまり複利の「効果」自体は初日から働いているものの、絶対額として目に見える増え方をするのは、運用元本がある程度の規模に育ってからになる。

加えて積立投資の場合、毎月の入金額そのものが資産増加の大部分を占めるのは初期の数年間だ。月5万円・年利5%程度の想定であれば、運用益よりも積立元本の増加ペースの方が圧倒的に速いため、「増えているのは自分が入金したからで、複利の恩恵ではない」と感じやすい構造になっている。

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「増えた実感」を左右する3つの要素

体感的なリターンの大きさは、複利の理屈だけでなく複数の要素が絡み合って決まる。1つ目は元本規模で、同じ利回りでも元本が100万円と1000万円では増加額の見た目が10倍違う。2つ目は積立期間で、複利効果が目に見えて存在感を増すのは一般に10年前後からと言われることが多く、それまでは相場変動の影響の方が大きく見える。3つ目は相場のタイミングで、積立を始めた直後に下落局面が来ると評価額はマイナスになり、複利どころか元本割れの不安の方が先に立つ。

スレッド内で語られる「何年目から実感できるか」という問いに万能な正解はなく、これら3要素の組み合わせによって体感時期は人ごとに大きくずれる。同じ月5万円の積立でも、開始タイミングや相場環境によって数年単位で実感の差が出るのは自然なことだ。

積立投資で振り回されないための考え方

短期的な評価額の増減に一喜一憂しないためには、そもそも複利効果が積立期間の後半にかけて効いてくる設計であることを前提知識として持っておくことが役立つ。毎月の残高チェックの頻度を下げる、評価損益ではなく積立を継続できているかどうかを確認指標にする、といった工夫は、長期投資を続ける上での精神的な負担を軽くする。

また、複利は「時間を味方にする」仕組みである以上、短期間で結果を急ぐこと自体が本来の性質とかみ合っていない。積立額や商品選びを頻繁に見直すよりも、無理のない金額を長く続けられる仕組みを整えることの方が、結果的に複利効果を最大限活かすことにつながりやすい点は押さえておきたい。